Börsstiftelsen

måndagen den 10 november, 2003

Hur väljer jag ränteplacering?

Sisältö

1. Hur väljer jag ränteplacering?
2. Ränteplaceringar som del av den övriga förmögenheten
3. Direkta ränteplaceringar
4. Räntefonder
5. Spar- och pensionsförsekringar
6. Hur välja objekt?
7. Bedömning av avkastning, risk och likviditet
8. Beskattningen av ränteinkomster
9. Hur skall jag placera, hur får jag pengarna tillbaka
10. Ordförtecking

Spar- och pensionsförsekringar

Taggar: Guider, Ränteplacering

Det försäkringsmässiga räntesparandet är av två huvudslag: placeringsförsäkringar och pensionsförsäkringar. Placeringsförsäkringarna är antingen traditionella försäkringar eller placeringsbundna försäkringar. Försäkringssparandet lämpar sig för långvarigt sparande, pensionsförsäkringarna namnenligt för pensionssparande. Om skattefördelarna med försäkringssparande läs Placerarens Skatteguide.

Avkastningen av de traditionella försäkringarna grundar sig på den allmänna räntenivån och på resultatet av försäkringsbolagets verksamhet. Av de traditionella försäkringarna kan man emotse att få tillbaka de medel man sparat jämte avkastning. Till sparlivförsäkringarna hör också ett livförsäkringsskydd.

En kund som tecknar en placeringsbunden försäkring får själv välja till vilken av de erbjudna alternativen medlens avkastningsutveckling binds. Räntefondernas alternativ har beskrivits ovan. Försäkringstagaren kan under försäkringstiden byta från en placeringsfond till en annan.

En frivillig pensionsförsäkring är ett långvarigt sparande, med vilket man kan komplettera den lagstadgade pensionen eller tidigarelägga pensioneringen. Enligt de nya avtalen kan man gå i pension tidigast som 60-åring. Till pensionsförsäkringen ansluter sig i allmänhet också en livförsäkring.

När en sparlivförsäkring eller pensionsförsäkring tecknas är det väsentligt att förutom avkastningsmöjligheterna ta reda på den kostnadsstruktur som hänför sig till den. Försäkringens avkastning sjunker till följd av det arvode bolaget uppbär och eventuellt också fondbolagets arvode för placeringsfondens administration.

Det är också skäl att ta reda på vad som följer av förändringar i betalningsplanen, kan man annullera, förändra eller avbryta avtalet. Om utländska försäkringar är det också bra att veta vilket lands lagar som tillämpas och ifall det finns information att tillgå på ett språk som försäkringstagaren förstår.

Avkastning

Den ränta som inflyter på försäkringstagarens besparingar beräknas enligt en räntesats som är beroende av beräkningsgrunden och är en så kallad beräkningsgrundsränta, som myndigheterna fastställer. Den är densamma för alla finländska företag. Den kundgottgörelse som tillkommer utöver räntan beror på bolagets framgång och varierar bolagsvis och årsvis. Avkastningen av placeringsbundna försäkringar beror på vad de ifrågavarande objekten avkastar under försäkringstiden.

Risk

Den räntebundna avkastningen vid försäkringssparande är förknippad med en inflationsrisk. Samma risk är förknippad med en placeringsbunden försäkring som med de objekt till vars avkastning dess värdeutveckling är bunden. Avkastningen av en placeringsbunden försäkring kan vara klart bättre än ränteavkastningen eller i sämsta fall till och med så svag att försäkringstagaren förlorar en del av sina besparingar. Trots att försäkringsbolag sällan har gått i konkurs, finns risken, och om den realiseras kan en del av sparkapitalet gå förlorat.

Likviditet

Försäkringarna är planerade att lyftas enligt försäkringsvillkoren, exempelvis på förfallodagen, som ersättning vid dödsfall eller som pensionsutbetalningar.

Den rekommenderade placeringstiden för en sparlivförsäkring är minst fem år. Man kan lyfta sina försäkringsbesparingar, men då är man tvungen att betala en uttagsavgift vars storlek varierar avsevärt bolagsvis.

Pensionsförsäkringsbesparingarna kan lyftas mitt under spartiden endast i vissa fall. De vanligaste grunderna som berättigar till uttag är bland annat egen arbetslöshet, makans eller makens död eller skilsmässa.

Risker

• inflationsrisk vid ränteavkastningsbundna
• risk enligt objektet vid placeringsbundna

Avkastning

• beror på räntornas och placeringsobjektets utveckling samt försäkringsbolagets verksamhetsresultat

Kostnader

• förvaltningsarvode, kostnader åsamkade av placeringsobjekten, eventuella andra kostnader
• skatt 29% på avkastningen av placeringsförsäkringen i slutet av försäkringstiden
• skatt på pension enligt förvärvsinkomstskatteprocent

Likviditet

• svag, kostnader vid avbrott

Lämpligaste placeringstiden

• vid sparlivförsäkring minst fem år
• vid pensionsförsäkring lång

• Föregående: Räntefonder
• Följande: Hur välja objekt?