Miten sijoitan lapselle?
Lapselle kannattaa sijoittaa, koska sijoituksilla on yleensä pitkä aikahorisontti. Uusi lahjaveroraja tukee pitkäjänteistä säästämistä.
Sijoittaminen lapselle on yksi tehokkaimmista tavoista rakentaa taloudellista turvaa ja tukea nuoren taloustaitoja jo varhaisessa vaiheessa. Mitä aikaisemmin säästäminen aloitetaan, sitä enemmän korkoa korolle -ilmiö ehtii kasvattamaan varallisuutta. Lapselle sijoittaminen on samalla konkreettinen tapa opettaa säästämistä, omistajuutta ja pitkäjänteisyyttä.
Miksi lapselle kannattaa sijoittaa?
Sijoituksilla on tällöin pitkä aikahorisontti. Jos sijoittamisen aloittaa jo varhain, sijoitukset ehtivät kasvaa jopa 18 vuotta ennen nuoren täysi-ikäistymistä.
Sijoitusten pitkä ajanjakso tasaa markkinoiden vaihtelua ja mahdollistaa korkoa korolle ‑ilmiön hyödyntämisen. Sijoittaminen tarjoaa myös luontevan tavan opettaa lapselle taloudenhallintaa ja säästämisen merkitystä.
Mihin lapselle kannattaa sijoittaa?
Helpointa on hankkia lapselle kotimaisia ja eurooppalaisia osakkeita sekä rahastoja, kuten indeksirahastoja tai ETFiä. Esimerkiksi Euroopan ulkopuolisiin osakkeisiin, listaamattomiin yrityksiin ja kiinteistöihin sijoittaminen lapsen nimissä vaatisi lupaa Digi- ja väestötietovirastolta.
Miten lapselle puolesta sijoittaminen aloitetaan?
Avaamalla sijoittamista varten tarvittava tili, joka voidaan avata lapsen nimiin molempien huoltajien suostumuksella. Arvo-osuustilille voidaan ostaa osakkeita sekä rahastoja, ja osakesäästötilille osakkeita.
Toinen vaihtoehto on lahjoittaa lapselle omia osakkeita siirtämällä ne lapsen arvo-osuustilille. Osakkeiden lahjoittaminen on verotehokas tapa siirtää varallisuutta ja omistajuutta vähitellen, koska lahjoituksen yhteydessä ei realisoida osakkeiden myyntivoittoa. Jos lahjoitettuja osakkeita säilyttää yli vuoden, lahjoitushinnasta tulee osakkeiden hankintahinta eikä luovutusvoittoa synny.
Kiinnostaako sijoittaminen ja vaurastuminen? Tilaa Pörssisäätiön uutiskirje.
Miten sijoituskohteet kannattaa valita?
Kannattaa pohtia tuotto-odotusta, riskiä ja kulujen tasoa. Osakemarkkinat ovat historiallisesti tuottaneet parhaiten, ja pitkä sijoitusaika on lapsen etu.
Sijoittamisessa kulujen huomiointi on tärkeää, sillä korkeat kulut heikentävät sijoitusten tuottoja. Kun vertailee kuluja, on hyvä pitää mielessä prosentin nyrkkisääntö, jonka mukaan osakkeita tai rahastoja hankittaessa kulujen tulisi jäädä alle prosentin kauppahinnasta.
Hyvä hajautus on kulujen rinnalla yhtä tärkeää, sillä se pienentää sijoittamisen riskiä. Esimerkiksi kymmenellä erilaisella yhtiöllä saa jo hyvän hajautuksen.
Lapsi voi yleensä itse käydä kauppaa täytettyään 15 vuotta, jos huoltajat antavat siihen suostumuksensa.
Mitä juridiikkaa tulee huomioida?
Alaikäisen varoja hallinnoivat huoltajat yhdessä, ja kaikki lapsen nimissä tehtävät sijoituspäätökset edellyttävät molempien huoltajien hyväksyntää. Lapsi voi itse käydä kauppaa 18-vuotiaana tai täytettyään 15 vuotta, jos huoltajat antavat siihen suostumuksensa.
Mitä veroseikkoja tulee huomioida?
Lapselle annetut raha- tai osakelahjat ovat verottomia, jos saman lahjoittajan antamien lahjojen arvo on kolmen vuoden aikana alle 7 500 euroa. Tämä tarkoittaa, että yksi henkilö voi lahjoittaa lapselle kuukausittain enimmillään 208 euroa. Jos raja ylittyy, lahjaveron perusteena on koko lahjoitettu summa.
Lapsen sijoitusten tuottoja verotetaan samalla tavalla kuin aikuisenkin.
Voiko lapsilisät sijoittaa?
Lapsilisät voi halutessaan sijoittaa, ja monelle perheelle tämä voi olla luonteva tapa aloittaa säännöllinen kuukausisijoittaminen. Pienikin kuukausittainen summa kasvaa pitkällä aikavälillä merkittäväksi potiksi, ja lapsilisän käyttäminen sijoittamiseen tekee säästämisestä ennakoitavaa ja helppoa.
Kun sijoituksia tehdään joka kuukausi, hyötyy ajallisesta hajauttamisesta. Tällöin ostot jakautuvat tasaisesti eri markkinatilanteisiin, jolloin kurssiheilahtelujen vaikutus pienenee.
Millaiseen pottiin voi päästä?
Korkoa korolle ‑ilmiö näkyy erityisen voimakkaasti, kun sijoittaminen aloitetaan jo lapsuudessa. Pienemmilläkin summilla pääsee pitkälle, sillä aika on tärkein tekijä sijoitusten kasvussa.
Jos lapselle sijoitetaan esimerkiksi 100 euroa kuukaudessa 18 vuoden ajan ja sijoitusten oletetaan tuottavan keskimäärin kahdeksan prosenttia vuodessa, sijoitusten arvo olisi täysi‑ikäisyyden kynnyksellä noin 47 000 euroa. Tästä summasta noin puolet on sijoitettua pääomaa ja puolet tuottoa.
Jos vastasyntyneelle lapselle sijoittaa yhdellä kertaa 7 499 euroa, kahdeksan prosentin vuotuisella tuotolla summa nelinkertaistuisi 18 vuodessa.
Kymmenessä vuodessa alle 16-vuotiaiden sijoittaminen on kasvanut 62 prosenttia.
Kuinka yleistä alaikäisten sijoittaminen on?
Suomessa on jo yli kaksi miljoonaa osake‑ ja rahastosijoittajaa, ja kasvu näkyy erityisesti nuorissa ikäluokissa. Tilastokeskuksen mukaan vuonna 2024 osake- ja rahastosijoituksia on ollut lähes 200 000 alle 16-vuotiaalla nuorella.
Kymmenessä vuodessa alle 16-vuotiaiden sijoittaminen on kasvanut 62 prosenttia. Yhä useampi vanhempi aloittaa säästämisen lapselle, ja sijoittamisesta on tullut luonteva osa perheen talouden suunnittelua.
Kirjoittajat
